Ипотека с господдержкой – что это значит?

CashGain.ru Кредитование Ипотека с господдержкой – что это значит?

В современных рыночных условиях молодым семьям и прочим гражданам стало гораздо тяжелее приобретать собственное жилье. На помощь приходит ипотечное кредитование, которое хоть и предлагает выгодные и подходящие для каждого желающего условия, но влечет внушительную переплату за счет процентной ставки.

Сегодня же разработана специальная программа – ипотека с господдержкой. Что это значит, на что могут рассчитывать потенциальные заемщики и кто они в принципе?

Господдержка при ипотечном кредитовании

Стандартные условия для ипотеки подразумевают привлечение граждан со стабильным финансовым положением и отсутствием подобного рода трудностей.

Чтобы обеспечить себе и своим детям счастливое будущее и хорошие условия проживания, такие граждане могут воспользоваться специальной программой, которая приняла название «Господдержка при ипотечном кредитовании».

Ипотека с господдержкой – это специальная программа кредитования, которая выступает в качестве помощи малоимущим для оформления кредита на покупку жилья с условиями льготной процентной ставки . Программа была запущена марте 2015 года в силу отсутствия желающих оформить ипотечное кредитование.

Причина запуска представленных условий скрывалась в растущей процентной ставке по ипотеке, которая стала достигать в некоторых банках 17% .

В связи с растущей ставкой, в банки перестали поступать заявки на оформление ипотеки, что привнесло огромные убытки для российской экономики в целом.

Оставшуюся сумму банк получает из Пенсионного Фонда в качестве господдержки. В результате таких действий отмечается польза для развития банковской и кредитной сферы, а также строительства, ведь большинство кредитных организаций предлагают оформить кредит в новостройках.

Разумеется, каждого желающего оформить подобное ипотечное кредитование интересует вопрос о сроках. Срок действия программы изначально был рассчитан на год, а подача документов со стороны граждан могла осуществляться до 1 марта 2016 года.

Еще 1,5-2 месяца банк мог «потратить» на оформление кредита, что не запрещалось. В связи со льготными условиями нашлось много желающих приобрести жилье подобным образом, поэтому на текущую дату в банках скопилось большое количество заявок, с которыми кредитная организация должна была еще разбираться.

Благодаря этому основанию многие чиновники предложили продлить сроки , что понравилось остальным, которые также выступили за продление.

Но желающим приобрести жилье следует поторопиться, потому как в некоторых банках действует негласное правило о прекращении приема документов за месяц или два до окончания срока .

В результате человек, который попросту не знает всех нюансов, не настаивает и не отстаивает свои права. Поэтому, чтобы не столкнуться с представленной проблемой, следует принять решение о покупке жилья как можно скорее.

Кто вправе претендовать на поддержку государства?

Государственная поддержка ипотеки «распространяется» только на лица, относящиеся к бюджетной или социально-малообеспеченной сфере . Так, претендовать на поддержку государства могут:

• Люди и семьи, которые признаны нуждающимися в жилье и на данный момент стоят в очереди на улучшение своих жилищных условий.
• Семьи, где на каждого человека приходится менее 18 м 2 , что не соответствует нормам условий проживания.
• Работники бюджетных учреждений и организаций – врачи, учителя и прочие граждане.

Эти граждане могут претендовать на другие субсидии, выданные государством, но в редких случаях после выяснения всех обстоятельств и факторов определяется, что они могут оформить лишь ипотеку с господдержкой.

В таких случаях эти граждане проходят «вне очереди» и на несколько льготных условиях оформления. В остальном же к ним применяются стандартные требования и правила.

Несмотря на льготы заемщику, к ним применяются определенные требования:

• заемщик в обязательном порядке должен иметь российское гражданство ;
• ему должно быть не менее 21 года, но не более 65 лет на момент погашения кредита (Сбербанк допускает максимальный возраст в 75 лет);
• у заемщика должно быть официальное трудоустройство на последнем месте работы сроком не менее 6 месяцев ;
• заемщик должен представить справку о доходах установленного образца – 2 НДФЛ ;
• кредитор также должен «представить» одного поручителя или же созаемщика , который подтвердит свое согласие официально.

Условия для ипотеки с господдержкой в 2016 году

Условия ипотеки с господдержкой в 2016 году несколько изменились. Здесь утверждены следующие аспекты:

1. Процентная ставка по кредиту составляет не менее 11%, но и не более 12% — в каждом банке утверждены свои условия и проценты.
2. Срок кредита может достигать 30 лет или рассчитываться до того момента, пока кредитополучатель не достигнет максимально предусмотренного возраста.
3. Первоначальный взнос в банке – 20% от стоимости выбранной квартиры (15% можно встретить в ТрансКапиталБанке). Кредит может быть выдан и без внесения первоначального взноса, если заемщик может предложить в залог другую недвижимость, находящуюся у него в собственности.
4. При оформлении кредита заемщику не придется дополнительно выплачивать скрытые комиссии , что может значительно сэкономить бюджет.
5. В случае внесения первоначального взноса в размере 40% от общей стоимости квартиры для заемщика предусмотрена льготная и немного сниженная процентная ставка , что также существенно экономит бюджет семьи.
6. За заемщиком также остается право возврата налогового вычета в размере 13% .
7. Ипотека с господдержкой оформляется только при условии предоставления 18 м 2 жилья на каждого члена семьи . В случае выбора квартиры с большей площадью заемщику придется выплачивать разницу самостоятельно.

Также необходимо оговорить некоторые нюансы, которые помогут в выборе банка. Так, программой не предусмотрен запрет на требование со стороны банка оформления страхования жизни, что вынуждает заемщика вносить дополнительные денежные средства.

В результате некоторые банковские организации просто настаивают на внесении пункта в расчет стоимости ежемесячных или ежегодных платежей.

Как получить ипотеку с государственной поддержкой?

На сегодняшний день существует три варианта обеспечения жильем малоимущих и нуждающихся в жилье граждан . Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, поэтому рассматривать их следует уже у кредитора, который сможет провести точный расчет.

Итак, ипотечный кредит с господдержкой выдается в трех направлениях:

1. Государство «покрывает» недостающую процентную ставку кредитору, которая предусмотрена для оформления заемщику.

Если ипотека в банках выдается под 14% , а максимальный процент заемщика всего 12% , то оставшиеся 2% от займа покрываются государственными субсидиями, предварительно одобренными заемщику.

2. Субсидирование ипотеки государством – осуществляется государством и выдается заемщику, который сам нашел кредитора, но тот ведет работу с господдержкой.

Сумма субсидии рассчитывается от стоимости выбранной квартиры (с учетом не более 18 м 2 на одного члена семьи). Бездетные семьи получают не более 35% от стоимости, а остальные семьи – не более 40% . Этой субсидии часто хватает на погашение первоначального взноса либо части стоимости жилья.

3. Приобретение жилья по льготным тарифам происходит в случае, если в городе или населенном пункте существуют строящиеся дома, строительство которых осуществляется с государственной поддержкой.

Так, государство предлагает всем нуждающимся приобрести жилье по немного сниженной стоимости и оформить для покупки ипотеку в банке.

В основном здесь предполагается наличие:

• копий паспортов всех членов семьи;
• свидетельств о рождении всех детей;
• свидетельства о браке;
• справок о доходах;
• выписки из домовой книги или справки о составе семьи, прочих документов.

Разумеется, для каждого случая могут понадобиться выписки из общегородской очереди на получение квартиры (если муниципалитетом семья уже была признана нуждающейся и поставлена в очередь), медицинскую справку о наличии определенной группы инвалидности и прочую документацию с подтверждением необходимости и возможности оформления ипотеки именно с господдержкой.

После предоставления всех бумаг комиссия муниципалитета проводит проверку всех документов и принимает решение о возможном участии в оформлении ипотечного займа с господдержкой.

Недостатки программы

Как всегда, не обошлось без отрицательных моментов в представленном оформлении ипотечного кредитования. Речь идет о некоторых нюансах, которые должны учесть заемщики при обращении в банк для подачи заявки. Здесь выделяют:

1. Не все банки реализуют программы господдержки, поэтому в малых городах у заемщиков практически не будет выбора условий.
2. Льготная процентная ставка «вступает в силу» только после оформления жилья в собственность , а поскольку квартиры могут приобретаться только в строящихся домах, заемщикам весь период строительства придется выплачивать ежемесячные выплаты по стандартной ставке, предложенной банком.
3. Первоначальный взнос в 20% — это довольно большая сумма, которой располагает далеко не каждая семья, тем более малоимущая или многодетная. В результате заемщикам приходится оформлять дополнительный кредит или предлагать недвижимость в качестве залога.
4. Все банки принуждают к обязательному страхованию жилья, в некоторых отмечается принудительное оформление страховки жизни заемщика, а это уже формирует более весомую сумму по платежам.
5. Жилье приобретается только у аккредитованных банком застройщиков. В случае желания приобрести квартиру в определенном районе, где не наблюдается построек аккредитованных застройщиков, банк вправе отказать в предоставлении ипотечного кредитования. Как правило, сотрудники банка сразу оговаривают возможные районы и дома, где можно приобрести жилплощадь.

В результате получается, что, несмотря на перспективы и вполне выгодные ставки, найдутся семьи и люди, которым не подойдут представленные условия. Хотя желающих на данный момент много.

Государственная помощь ипотечным заемщикам

В связи со сложным и нестабильным положением в стране была разработана специальная государственная программа помощи ипотечным заемщикам.

Программа подразумевает оказание помощи уже действующим ипотечным заемщикам. Постановление Правительства РФ за №373 от 20.04.2015 года вступило в силу с 1 июля 2015 года, его действие продолжится в ближайшие 2016 и 2017 года.

Программа подразумевает обеспечение действующих заемщиков помощью в погашении ипотеки, что может происходить в 2 вариантах:

1. Предоставление субсидии в размере не более 600 тыс. рублей на погашение ипотечного займа.
2. Проведение реструктуризации в отношении валютных займов по действующему состоянию курса ЦБ.

Претендовать на реструктуризацию займа могут граждане, чей финансовый доход за последние 3 месяца снижен на 30% от того дохода, который был в течение 3 месяцев до оформления ипотеки.

Условия и принципы государственной поддержки действующим заемщикам представлены следующими аспектами:

• ипотека в валюте может быть пересчитана по курсу ЦБ без каких-либо комиссий и переплат;
• реструктуризация долга проводится сроком на 18 месяцев и подразумевает снижение ежемесячного платежа не более чем на 50% , процентная ставка при этом составит всего 12% по максимуму;
• при снижении ежемесячного платежа сумма для экономии не может превышать 600 тыс. рублей ;
• финансовая помощь предоставляется в размере 600 тыс. рублей , но не более 10% от оставшейся суммы долга.

Подробнее об условиях предоставления помощи в выплатах по ипотечному кредитованию могут рассказать в банках, ведь здесь также не все учреждения реализуют все представленные программы – заемщик может рассчитывать только на один определенный вид помощи.