Цена возврата. Как работают алтайские компании , которые предлагают списать долги по кредитам

Больше 260 тыс. жителей края имеют два и более непогашенных кредита. С конца прошлого года банки перестали активно давать населению деньги в долг , а люди начали терять работу , в итоге число тех , кто признал , что рассчитываться с банками нет возможности , резко возросло. Увеличилось и число компаний , которые предлагают cнизить кредитную нагрузку и обещают сделать все законно. Мы попытались разобраться , как устроен этот рынок и каким из обещаний можно верить.

По данным Национального бюро кредитных историй , на 1 апреля объем просроченной задолженности жителей края составлял 16 млрд 633 млн рублей , годом ранее эта цифра была ниже на 2 млрд рублей.

Пропорционально росту просроченной задолженности увеличивается число компаний , которые предлагают помощь в снятии кредитной нагрузки или вовсе избавлении от долгов.

Спрос на антиколлекторские услуги ощутимо возрос в начале 2014 года , когда банки перестали выдавать новые кредиты , за счет которых граждане могли бы погасить старые. Раньше банки охотно давали деньги человеку старше 35 лет с уже сформированной историей , даже если у него уже есть хоть пять кредитов. Они могли предоставить любой продукт на выбор , если заработная плата заемщика позволяла его гасить. Теперь его скорее получит молодой человек без какой-либо кредитной репутации , но и без непогашенных долгов. Людям стало нечем платить , они ищут способы снизить долговую нагрузку , и рынок отвечает запросам.

Его фирма — яркий пример удовлетворения этого спроса. Компания работает под этим названием последние полгода , но на рынке существует уже шестой год.

До этого мы назывались «ФинСтарт», занимались тем же самым , а также были кредитными брокерами , когда этот рынок активно рос. Мы одними из первых начали предоставлять так называемые антиколлекторские услуги. Тогда рынок был пуст , не было судебной практики , а на форумах в интернете нельзя было найти готовых схем поведения , как сейчас.

Компания — долгожитель на барнаульском рынке. Большинство этих фирм работают не больше двух лет. Активнее всего создавались они в 2014 году и как раз подоспели к моменту наибольшей востребованности подобных услуг в начале 2015 года.

Как правило , так называемые антиколлекторские агентства предоставляют наборы услуг разной степени законности и эффективности: от разовой консультации и составления одного документа до абонентского обслуживания , которое может длиться годами. Большой выбор продуктов должен помочь каждому клиенту найти свой вариант , даже тому , кто не способен оплачивать услуги постоянно , объясняют в агентствах.

Самое простое и самое первое , что предлагают сделать должнику, — избавить его и родственников от навязчивых звонков.

У нас есть одна клиентка , на ее телефон поступает 350 звонков в сутки от четырех разных банков , долгов в которых на 1 млн 600 тыс. рублей.

Именно частые звонки и другие методы , которые используют коллекторы , в основном и заставляют людей обращаться в подобные компании.

Когда просрочка достигает пяти дней , клиентам начинают звонить из коллцентров банков и разговаривать грубо. Как правило , к 90 дню просрочки банк передает договор в работу коллекторам по агентскому договору. Тогда у клиента начинается веселая жизнь. Именно на этой стадии он чаще всего приходит к нам.

Для того чтобы звонки родственникам и работодателю прекратились , нужно подать ряд заявлений в банк , сам должник может общаться с банком через официальных представителей или же вести почтовую переписку с кредиторами.

Но клиенты приходят в такие компании не только для того , чтобы снять моральную нагрузку. Они хотят полностью решить свои проблемы. Большинство антиколлекторов действуют , как правило , по одной схеме: ведут досудебную переписку с банком , договариваясь об отсрочке и реструктуризации , когда это выгодно , либо инициируют судебное разбирательство с банком и добиваются расторжения договора , чтобы зафиксировать сумму долга.

Расторгнуть договор по инициативе заемщика без погашения долга практически невозможно , потому что именно он нарушает условия. Задача юристов сделать так , чтобы банк сам инициировал расторжение: через какое-то время кредитору станет невыгодно начислять проценты и штрафы , но не получать денег , так как банк будет вынужден отчислять резервы , и он потребует через суд взыскать с заемщика определенную сумму и расторгнуть договор.

По практике суды начинаются через шесть — девять месяцев , после того как мы начали работать. Чтобы защитить интересы заемщика , используем все смягчающие обстоятельства — такие , например , как состояние здоровья или потеря работы , оспариваем условия договора — навязанные комиссии и страховки. В итоге заемщик получает зафиксированную судом сумму и по исполнительному листу отдает долги через судебных приставов , которые не могут удерживать более 50% от его дохода , иногда сумму удержания можно снизить до 10−25%.

В результате через год заемщик будет должен определенную сумму денег , на которую не могут быть начислены штрафы , пени , проценты.

Скрываться от банков антиколлекторы не советуют. Рано или поздно банк или коллекторы , которым будет продан долг , вспомнят о нем. К тому моменту может набежать внушительная сумма.

Недавно у нас было дело , когда кредит , взятый в 2008 году , коллекторы купили в 2010-м , а обратились в суд в 2014 году. Суд первой инстанции постановил выплатить 390 тыс. рублей , которые включали сумму основного долга , проценты и штрафные санкции , а обратившись в краевой суд , мы снизили сумму до 16 тыс. рублей.

Он объясняет , что по потребкредиту с установленным графиком выплат срок исковой давности составляет три года и исчисляется по каждому из платежей отдельно. К тому моменту , как коллекторы заявили свои претензии , срок давности по большинству из них уже истек. Районный суд данный факт не учел , а краевой обратил внимание на это обстоятельство и присудил должнику внести только четыре последних платежа.

Но свои претензии взыскатели могут заявить и раньше , и в этом случае суд не обязательно пойдет вам навстречу.

Если человек письменно обращался в банк и пытался с ним договориться , суд , скорее всего , встанет на его сторону и спишет все проценты , неустойки и штрафы. А если заемщик прятался , то судья удовлетворит требования банка в полном объеме.

Все , чем можно помочь заемщику в рамках закона, — избавить от навязчивых звонков и через суд расторгнуть кредитный договор , в некоторых случаях списать неустойки , штрафы , которые согласно ст. 333 Гражданского кодекса должны быть соразмерны последствиям нарушения обязательства. Дальше начинаются как хитрости , так и откровенно мошеннические схемы. Если вам предлагают не платить вовсе — стоит задуматься.

Весь город пестрит объявлениями: «разберусь с долгами», «устали платить — обратитесь к нам». Я считаю , что это находится на грани мошенничества. Такие конторы нагружают кредиторов и взыскателей долгов какими-то дополнительными проблемами , чтобы осложнить их работу и уклониться от исполнения обязательств. Злоупотребление правом всегда несет в будущем негатив для самого должника.

При этом он советует: если человек не согласен с суммой долга , у него есть один путь — решать вопрос в суде. В случае если ему не хватает юридической грамотности , лучшего выхода , чем обращение к профессиональным юристам , нет.

Участники рынка , не называя себя , рассказывают о том , как можно уйти от уплаты долга. Они заверяют , что в большинстве этих схем нет ничего откровенно противозаконного , лишь «небольшие хитрости».

От долга избавиться нереально , но не платить по нему можно. Все активы переводятся с вас на других лиц , параллельно идет судебный процесс. Человек к моменту вынесения решения суда гол как сокол и трудоустроен неофициально. Когда такой долг переходит приставам , за семь-восемь месяцев они выносят постановление о невозможности взыскания и списывают его. Но это не говорит , что долг пропал на всю жизнь. Банк может через какое-то время возобновить дело и еще раз подать в суд.

Он признает , что если банк начнет детально разбираться , то может подать в суд и признать вас мошенником.

Представитель другой компании говорит , что сейчас большое распространение получает такой вариант решения проблемы , как выкуп долга.

Банки , чтобы не портить свой кредитный портфель , продают долги в среднем за 3−7%. В других регионах банки практикуют их продажу не коллекторам , а кому-нибудь из ваших знакомых. Банк заключает с ним договор переуступки прав требований , возможность которой прописана в кредитном договоре , и вы становитесь должны уже не банку , а знакомому. Все это находится в правовом поле и сейчас будет активно развиваться.

Кроме тех , кто практикует подобные лазейки , по словам антиколлекторов , есть и откровенные мошенники. Организации , которые работают по типу финансовых пирамид , собирают с клиентов деньги и обещают погасить долги. Месяц , два , три они платят банку , а потом прекращают это делать и исчезают.

Хотя игроки рынка утверждают: заметных изменений в работе не почувствовали , конкуренция на рынке продолжает усиливаться. Во многих юридических фирмах есть специализирующиеся на этом профессионалы , есть местные и крупные федеральные компании. Часть из них лишь пользуется федеральным брендом и полностью содержит штат юристов , часть по сути занимается лишь продажей услуги , а всю работу выполняют юристы в других регионах. Один из самых крупных игроков , юридическая компания «Эскалат», продает свои услуги в том числе с помощью сетевого партнера , который предлагает агентов для продвижения услуг: представители привлекают новых клиентов , получая за подписанные договоры бонусы , а юристы компании работают в Казани.

За счет большого штата сотрудников мы снижаем количество ручной работы и минимизируем издержки.

Конкуренты подвергают сомнению плюсы такой организации работы.

Как правило , тем , кто становится нашими клиентами , сложно самим чего-то добиться в судах без очного присутствия юриста.

Схемы расчетов с компаниями тоже разные. В целом такие фирмы очень гибко относятся к клиентам — предоставляют рассрочки , дают возможность воспользоваться отдельными услугами. Чтобы получить полный комплекс услуг , они предлагают встать на абонентское обслуживание. Обещают , что за определенную сумму — около 3 тыс. рублей в месяц — компания доведет ваше дело до нужного решения. Как правило , оплачивается не результат , а процесс работы. Зависит сумма ежемесячных платежей в разных случаях от разных факторов — кто-то рассчитывает ее из общей суммы долга , кто-то учитывает количество кредитных договоров , по которым придется вести суды.

Сейчас подобные агентства готовятся к новому витку своей деятельности. С 1 июля вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С его помощью через суд гражданин , который имеет не менее 500 тыс. рублей долга перед всеми кредиторами и не может больше исполнять свои обязательства , может добиться реструктуризации , мирового соглашения , признания себя банкротом.

Антиколлекторские агентства по-разному оценивают число своих клиентов , которые готовы пойти на это.

В среднем у нашего клиента по 900 тыс. рублей долга , поэтому многие из них могут и готовы пойти на банкротство.

Около половины клиентов имеют долги более 500 тыс. рублей и теоретически могут воспользоваться законом о банкротстве. Эта процедура может не подойти тем , кто в последние три года продавал свое имущество по заниженным ценам , дарил родственникам или каким-либо образом ухудшал свое имущественное положение.

Юристы уже помогают своим клиентам подготовить первые заявления о банкротстве , но пока с осторожностью говорят о том , на какой результат можно будет надеяться, — как сложится судебная практика , не знает никто.

Трудоспособный гражданин в возрасте от 35 лет. Чаще — женщины. Человек абсолютно любой профессии с уровнем дохода ниже среднего — от 15 до 20 тыс. рублей и ежемесячным платежом в 25−50 тыс. рублей. Он должен трем и более банкам ( рекорд — 35 кредитных договоров) суммы от нескольких тысяч , взятых в микрофинансовых организациях , до 30 млн руб­лей. В среднем на одного клиента приходится 900 тыс. рублей долга.

Чаще всего клиентами становятся люди , которые не платят по кредиту два-три месяца.

1. Юристы оценивают обстоятельства , в которых оказался должник , проводят экспертизу документов , пытаются найти нарушения в кредитных договорах.

2. От имени клиента подают в банк ряд заявлений , чтобы взыскатели начали вести почтовую переписку с клиентом или общаться с юристами как официальными представителями заемщика.

3. В банк отправляются уведомления о том , что клиент неплатежеспособен. На первых этапах просрочки ( до двух-трех месяцев) банки неохотно идут на отсрочку платежа или реструктуризацию долга , так как , по статистике , 70% должников за это время возвращаются в график. На более поздних этапах предлагают заемщику не всегда выгодные условия.

4. Параллельно имущество должника переводится на родственников , чтобы в дальнейшем судебные приставы не могли его конфисковать.

5. На больших стадиях просрочки юристы пытаются добиться от банка обращения в суд для взыскания долга и расторжения кредитного договора.

6. В суде можно попытаться снизить сумму долга , написав отзыв на исковое заявление банка , заявить встречное требование и предоставить свой вариант расчета задолженности , исходя из условий кредитования , графика платежей и выписки по лицевому счету.

7. После расторжения договора должник выплачивает зафиксированную в суде сумму через судебных приставов. Это не может быть больше половины суммы дохода гражданина.

8. Также в судебном порядке в некоторых случаях можно добиться снижения ежемесячных выплат.

1 апреля 2015 года в Алтайском крае у жителей было 302 тыс. просроченных потребительских кредитов.