Хомут на шею или новая жизнь: готовы ли вы к ипотеке?

Снижение ставок по ипотеке сделало жилищные кредиты привлекательными для большого числа людей. Но стремясь реализовать мечту о собственном жилье, заемщики часто взваливают на себя непосильную ношу. О том, как правильно оценить свои возможности, и когда следует брать ипотеку – в материале «Медиакорсети».

Ипотечный бум

По всей стране в прошлом году наблюдался небывалый рост ипотечных ставок, сообщает ИА «Бел.ру». По данным Центробанка, россиянам предоставили 1,1 млн ипотечных займов, объём выданных кредитов достиг 2 трлн рублей, увеличившись на 37,2 %.

В Башкирии ипотека выросла еще больше. Объем ипотечных кредитов увеличился на 39,3 процента и достиг рекордных 60,7 миллиарда рублей. В январе 2018 года Башкирия продемонстрировала самый высокий рост в стране по объемам ипотеки - 91,6%.

Задолженность по ипотеке тоже выросла и составила на начало года 140,1 млрд руб - на 21,2% больше по сравнению с уровнем 2016 года. Однако просроченная задолженность снизилась с 1,1 до 0,9%.

В целом по сегменту ипотечного жилищного кредитования качество обслуживания кредитов улучшилось: своевременное погашение отмечено по 98,9% имеющейся задолженности, сообщают в региональном отделении Центробанка.

«Подушка безопасности» под кредит

Однако даже если у вас все неплохо в финансовом плане, и вы уверены в завтрашнем дне, ипотека – это все равно большой риск. Жилищный кредит выдаётся на 15-20 лет. За это время в жизни человека может произойти всё что угодно. Например, можно потерять работу, а поиск новой может затянуться на несколько месяцев. Именно поэтому руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует иметь «подушку безопасности». И желательно, чтобы средства на выплату кредита были на полгода вперед.

- Не стоит забывать про страховку, - отмечает Михаил Мамута. - Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьёй в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк окажется вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях.

Ипотечный тест-драйв

Даже если ипотека для вас, как и для большинства россиян, - единственный способ купить жилье, не торопитесь ее брать, не взвесив все за и против. Чтобы не загнать себя в кредитную кабалу, проведите тестирование на готовность к ипотеке. Просто посчитайте финансы. В течение нескольких месяцев ведите учет доходов и расходов, чтобы элементарно понять, сколько и на что тратите. Когда получили искомую сумму расходов в месяц, прибавьте к ней 10 – 20%. Это ежемесячная плата за разовые покупки в течение года (отпуск, абонемент в фитнес, страховка на автомобиль). Только если в этих условиях доходы остаются больше расходов, и остается приличная сумма, приступайте к выбору квартиры и кредитора.

Покупка квартиры в кредит: пошаговая инструкция

1. Заранее подумайте о выборе жилья. Оптимально – за полгода. За этот период желательно вживую посмотреть 10 – 20 вариантов. Так вы поймёте критерии «цена – качество» на рынке недвижимости.
2. Внесите в качестве первоначального взноса как можно больше. В идеале – половину суммы. Так вам будет легче платить в будущем. Банки разрешают вносить изначально 20% и порой даже меньше, но такие небольшие суммы вносить не стоит: остается слишком большая сумма, а следовательно и переплаты в виде процентов.
3. Представьте, что у вас уже есть ипотека и откладывайте сумму, которую предположительно будете платить банку, в течение нескольких месяцев. Если в этой ситуации вам будет остро не хватать денег, откажитесь от идеи брать ипотеку. Лучше выбрать стратегию накопления. Она всегда беспроигрышная.
4. Если вы все же решили брать ипотеку и готовы к ней, посетите несколько банков. Желательно не меньше трёх. Выбирайте тот, где будет самая низкая ставка. Для длинных кредитов это главный критерий.
5. Ежемесячные платежи не должны составлять больше 30% от семейного дохода. Если банк допускает выплаты в размере 50% от доходов – стоит отнестись к этому скорее скептически. Не берите в расчет премии и бонусы: их может не быть, а ипотека никуда не денется.
6. Берите кредит только в рублях.
7. Не тратьте на ипотеку всё, что у вас есть. Оставьте небольшой резервный фонд в размере 3 -6 месячных доходов семьи. Он пригодится на случай финансового форс-мажора.

История одной ипотеки

Ипотечный кредит в одном из банков в Уфе на 3,5 миллиона рублей за трехкомнатную квартиру 56-летняя Гульнара Пономаренко с бывшем мужем взяли в 2008 году. Тогда они были уверены в завтрашнем дне, поскольку у них была своя достаточно успешно работающая строительная фирма. Все планы разрушил экономический кризис. Платить стало сложнее, в итоге в конце 2010 года квартира была оформлена под залог.

- Мы в 2012 году продали мамину квартиру, маму забрали к себе в ипотечную квартиру, - рассказала Гульнара Медиакорсети. - Деньги от продажи квартиры хотели направить на частичное погашение ипотеки, с тем чтобы меньше был ежемесячный платеж. Однако банк нам отказал в этом, сказав, что может только уменьшить срок кредита. Тогда мы положили деньги на депозит и продолжали платить, сколько могли.

Однако денег хватило ненадолго. С 2013 года начались постоянные просрочки, и в итоге банк подал иск в суд на общую сумму в 4,1 миллиона рублей. Из них основной долг был 2,7 миллиона рублей, а все остальное - проценты за пользование кредитом и пени на его несвоевременное погашение. Начались судебные тяжбы, заемщики предлагали различные варианты урегулирования спора, просили дать время на погашение долга. Однако банк ни на что не соглашался. В судах Гульнара и ее бывший муж проиграли во всех инстанциях. На сегодня есть решение о выселении семьи из квартиры. И это произойдет, несмотря на то, что у мамы-пенсионерки и 28-летнего сына это единственное жилье.