Барнульские банки "втихушку" практикуют ипотеку без первоначального взноса

Покупка квартиры – серьезное и затратное мероприятие, однако для его осуществления не у всех граждан хватает собственных средств. Единственный выход в этой ситуации – оформление ипотеки. Однако не секрет, что у многих людей нет сбережений даже на первоначальный взнос, размер которого итак снизился. Чтобы помочь клиентам и выполнить внутренний корпоративный план, некоторые банки намеренно завышают стоимость квартиры при оформлении ипотеки. Происходит ли это в Барнауле и как работает такая схема, сайту «Недвижимость Алтай» рассказали представители различных кредитных организаций.

Татьяна Петрова, начальник отдела ипотечного кредитования «Форбанка», подтвердила, что такая система работает, но занимаются ей преимущественно федеральные банки. Суть «обмана» очень проста: клиент находит квартиру, стоимость которой ниже рыночной, обращается в банк с договором купли-продажи, где указана завышенная цена, подтверждает распиской, что 15% первоначального взноса якобы переданы продавцу в виде наличных средств, и получает ипотеку ровно в том объеме, который ему необходим для совершения сделки.

«Банки идут на такой шаг, потому что завязаны на планах, и в конце месяца им необходимо показать большой объем по ипотеке. Кроме документа купли-продажи необходимо предоставить сведения об оценке. Если клиент нашел квартиру, которая действительно стоит дешевле, то ее стоимость легко можно скорректировать до реальной. Также при оценке можно опираться и на самые дорогие аналоги».

Такие действия ничем не грозят сотруднику, который выдает ипотеку, зато сам клиент и банк оказываются в зоне риска.

«Когда у человека возникнут проблемы с оплатой и начнется процедура взыскания, получится, что цена квартиры снизится в процессе реализации ее на торгах, а в связи с тем, что стоимость была завышена, банк получит намного меньше денег в счет погашения. Пострадает и сам клиент: если у него заберут квартиру, остаток долга будет большим».

Докризисное явление

Елена Дорохина, начальник отдела ипотечных кредитов «Сибсоцбанка», говорит, что в завышении стоимости предмета ипотеки больше заинтересован покупатель. При этом специалист подчеркивает, что зачастую происходят конфликтные ситуации с клиентами, которые пытаются предоставить отчет об оценке с завышенной стоимостью. Таких людей не кредитуют.

Также распространена другая практика, когда в договоре купли-продажи устанавливают цену ниже рыночной, но людям необходим кредит на большую сумму.

«Такое происходит, если продавец владеет квартирой менее трех лет, и, чтобы избежать уплаты налогов, в договоре прописывается меньшая цена. Например, владелец определил фиктивную стоимость в 1,5 млн рублей, а реальная составляет 2,5 млн рублей. Но клиент, имея только 500 тысяч, может взять ипотеку в полном объёме, если к выданной сумме добавляются еще и средства на ремонт».

Проблема ипотеки без первоначального взноса всплыла в прошлый кризис, когда за два года до него было выдано колоссальное количество кредитов.

«Были случаи, когда клиенты завышали стоимость, но цены на рынке росли очень быстро. А люди покупали квартиру без первоначального взноса в надежде на то, что через 2-3 года перепродадут и останутся в плюсе. Однако потом наступил кризис 2008 года, когда граждане вообще не смогли выплачивать ипотеку, и рынок переполнили дефолтные квартиры».

Также представитель банка отметила, что часто возникают споры с военнослужащими, которые получают большой объем средств от государства на первоначальный взнос, и хотят взять квартиру с мебелью и бытовой техникой. Но такие объекты стоят дороже иногда на 500 тысяч рублей, поэтому банк зачастую вступает в конфликт.

Икусственное завышение цен

Ирина Рудакова, начальник отдела ипотечного кредитования «ВТБ24», уверена, что сейчас ни один банк не кредитует без первоначального взноса, потому что возросла цикличность кризисов.

«Если раньше трудный период возникал раз в 40 лет, потом 10-12, затем – в 8 лет, сейчас это каждые 5-6 лет. И в кризис стоимость жилья очень сильно падает. Если банк вынужден реализовать квартиры ипотечных должников в судебном порядке, то он несет большие потери. Государственные кредиторы этим не занимаются, потому что такая схема ведет к искусственному завышению цен на рынке жилья, а это - искажение данных».

Специалист отмечает, что банки могут и не иметь отношения к завышению стоимости: клиенты самостоятельно могут выйти на продавца, договориться и указать нужную сумму как в договоре купли-продажи, так и в отчете об оценке.

«Оценку каждого объекта недвижимости банк закладывает в программу, где представлена общероссийская стоимость. Это техническое средство нацелено на то, чтобы уйти от искусственной накрутке цен. И если программа ответила согласием, то мы не уточняем детали – была или нет завышена стоимость».

Идти на такой шаг или воздержаться - личное дело каждого, кто желает оформить ипотеку. Для многих - это выход из непростой ситуации и способ обеспечить себя жильем. Однако риски достаточно высокие, и последствия "обмана" могут всплыть в самый неподходящий момент.