История и современное состояние страхового рынка

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых со-стояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными в страховании лицами риск возможного ущерба, когда опасности повседневном мире подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового ка-равана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, по-стигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогич-ные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищ-ными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от корабле-крушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции.Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, по-сле того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участ-вующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обяза-тельствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а пу-тем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников согла-шения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взно-сов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоп-лению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущер-ба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккуму-лирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, до-полняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая — в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих чле-нов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объеди-нявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в слу-чаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Страхование в средние века обычно именуется гильдийскоцеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию в профессиональных коллеги-ях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этапы разви-тия, что и страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесен-ного каждым отдельным участником соглашения, — к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страхо-вой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуще-ствлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Иму-щественное страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в резуль-тате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезни, а также выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего бо-лее широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхо-ванию. На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако и в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, несмотря на определенные особенности, присущие страхо-ванию в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает ком-мерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страхо-вое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История разви-тия страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия; второй — ох-ватывает XVIII и первую половину XIX века; третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время.Первый этап соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свиде-тельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майор-ка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализиро-вавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаим-ному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхова-ния считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побере-жье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции.Второй этап характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страхо-вые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в разви-тии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке.С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие, видом страхования. Все боль-шее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию ко-торого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся стра-хованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые опера-ции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от не-счастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответст-венности.На третьем этапе развития страхование становится формой крупного предпринима-тельства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и созда-ние страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются: 1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций; 2) существенный рост объема страховых операций; 3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций по обязательному стра-хованию; 5) развитие операций по перестрахованию; 6) создание развитой системы страховых посредников; 7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организа-ций; 8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; 9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рын-ка.

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Страхование до 1917 г.Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских стра-нах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. Страхова-ние до 1917 г. В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция — первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носили ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная страховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 строений.В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государ-ственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было создано «Первое российское от огня страховое общество» — акционер-ное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское общество страхования от огня», которое получило монополию на страхо-вание на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспорт-ным страхованием.В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. Последние утратили монополию на осуществление страховой деятельности в отдельных регионах. На смену государственному протекционизму при-ходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действо-вало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных. К началу XX века объ-ем страховых сумм, на которые были заключены страховые договоры, возрос по срав-нению с 1851 г. почти в 30 раз, а к 1910 г. — более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционер-ные общества приходилось более 63% общего объема страховых операций. Большин-ство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за границей.Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, прово-дившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местно-сти. В, 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новго-родское и Ярославское земства начали проводить страховые операции. В 1876 г. зем-ским страхованием было охвачено 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в преде-лах своей территории.Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Первые из них были созданы в 1863-1864 гг. в Туне и Полтаве. Число обществ взаим-ного страхования быстро увеличивалось: в 1875 г. — 16, в 1894 г. — 78, в 1913 г. — 171. В 1913 г. на них приходилось около 7% страхового рынка. Большинство таких об-ществ занимались страхованием строений от огня в городах. Однако достаточно широ-ко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование.Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Одна-ко для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким тре-бованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему:• представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;• внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бу-магами;• гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;• подчинение всем нормативным актам России;• соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компа-ний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;• рассмотрение споров российскими судами по российским законам;• проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России;• ежегодная публикация годовых отчетов;• возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским прави-тельством в любое время без объяснения причин.На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые ком-пании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские — «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская — «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие — с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компа-нии приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам. В 1895 г. было учреждено «Общество русского перестрахования» — первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховоч-ном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых об-ществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел, в составе которого был уч-режден Страховой комитет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Государст-венный надзор распространялся на все сегменты страхового рынка. Органы страхово-го надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими условия страхования. Особое внимание уделялось финансовой стороне деятель-ности страховых организаций. Они были обязаны публиковать свою отчетность. В слу-чае необходимости орган страхового надзора имел право проводить проверки дея-тельности страховых компаний, а при утрате ими 2/3 основного капитала выносились решения об их закрытии.Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционер-ных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых премий занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. проводили 10 акционерных обществ. Пять страховых обществ осуществляли «страхование стекол от разбития». Страхование от краж со взломом особой популярностью не пользовалось. Личное страхование в России не получило такого развития, как имущественное. Всего им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберега-тельные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхо-вания. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на слу-чай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. страховым обще-ством «Россия», а затем и другими компаниями проводилось страхование от несчаст-ных случаев, как индивидуальное, так и коллективное.Страхование в период с 1917-1990 гг.После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. был учреж-ден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховы-ми организациями и контролировал их в период с 1917-1990 гг. деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ огра-ничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919-1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций бы-ло временно прекращено.6 октября 1921 г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имуще-ственном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Первоначально страхование охватывало имущество частных хо-зяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и комму-нальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и кол-лективов. С 1922 г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем посте-пенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для про-ведения страхования было создано Главное управление государственного страхова-ния (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено «Положе-ние о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государст-венная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхо-вание принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ли-квидировано.В дальнейшем направленность в проведении страховых операций определялась со-стоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940 г. был принят Закон "Об обязательном окладном страховании", определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также жи-вотных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан.В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью го-сударства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ин-госстрах).В 1960-80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В ре-зультате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увели-чилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возмож-ных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. и совхозов.Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на про-ведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как пра-вило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватыва-лось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и тех-ногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распро-странялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Гос-страх разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи при-нимали их или» не принимали.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Становление страхового рынкаНачало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других страхового имущественных интересов, тем самым была открыта рынка возможность для демоно-полизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «По-ложением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демоно-полизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функциони-ровать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционер-ным, взаимным и кооперативным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 янва-ря 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования пол-ноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодек-са РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили раз-витие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регу-лирования страховой деятельности.Характеристика современного состояния страхованияО развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев дина-мику объема поступлений страховой премии (табл. 2.1). Общий объем собранной стра-ховщиками в 2000 г. страховой премии составил 171 млрд руб., что более чем в 8 раз превышает показатели 1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние го-ды превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характе-ризующих уровень развития страхования, является соотношение между эазмерами страховой премии и валового внутреннего продукта. IB развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в первой половине 1990-х годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 1998 г. оно повысилось до 1,6% ВВП, в 1999 г. достигло уже 2,1%, а в 2000»г. — 2,5%.Объем страховой премии в Российской Федерации

В то же время услугами страховщиков (за исключением обязательного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Не-достаточный уровень развития страхования объясняется главным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутстви-ем потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что примерно '/3 из числа опрошенных мотиви-руют свой отказ от страховых услуг отсутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страхов-щикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании.Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов прихо-дится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добро-вольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует прежде всего состояние страхо-вания в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по сво-ему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхо-вание от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осу-ществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его про-ведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования).В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущест-ва и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхова-ния ответственности связан, прежде всего, с отсутствием в данной сфере деятельно-сти ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, кото-рое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных по-требителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотно-шение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показа-тель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страхо-вых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.2).Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65-80%. В целом это можно считать относительно нормальной вели-чиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20-35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отрас-лями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страхова-нии данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщи-ки тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат со-ставляет 60-70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным стра-хованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по вы-плате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхо-ванию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под го-сударственным контролем за использованием страховых взносов.

Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отрас-лях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80-90%, что является весьма высоким показателем. Это связано глав-ным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уро-вень выплат по страхованию жизни в 1999-2000 гг. составлял примерно 90%.В страховании имущества картина другая: примерно 2/3 взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсхо-довано почти 4/5 страховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхованию ответствен-ности, причем здесь явно прослеживается тенденция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65-75%. Вряд ли сформировавшиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взноса-ми могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у стра-ховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых та-рифов по имущественным видам страхования и страхованию ответственности.В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых ор-ганизаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. — 2334, на начало 1999 г. — 1866, на начало 2000 г. — 1532, на начало 2001 г. — около 1200. Таким образом, за последние четыре года число страховщиков сократилось бо-лее чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, явля-ется их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд руб., или менее 8 млн руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн руб. обладало только 142 страхов-щика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в пе-рестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам.Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными небла-гоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффек-тивно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхово-го рынка страны;2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за стра-ховой деятельностью;3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный стра-ховой рынок.