Владимир БЕЛОУСОВ: ВЕКТОРЫ СПРОСА И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ПОКА НЕ СОВПАДАЮТ

— В последнее время активно обсуждается вероятность кризиса отечественного банковского сектора, что не может не повлиять на экономику страны в целом. Насколько оправданы эти прогнозы аналитиков?

— Вопрос действительно является предметом обсуждения в банковском сообществе. Этой теме, в частности, были посвящены выступления на банковском форуме, проходившем недавно в Нижнем Новгороде.

Основной вывод: некорректно сравнивать российскую банковскую систему с банковской системой развитых стран, поскольку банки должны соответствовать общему уровню развития той экономики, которую они обслуживают. По этой причине нам логичнее было бы проводить параллели с Польшей, Чехией, Португалией и т. д. Против мрачных прогнозов есть несколько аргументов.

Во–первых, банковский бизнес разных стран имеет различную долю в ВВП (в России эта цифра составляет 2%, а в развитых странах — около 30%). Кризис в 30%-ном секторе может серьезно повлиять на экономику государства в целом, а кризис в 2%–ном — вряд ли.

Во–вторых, накопленные Банком России внушительные золотовалютные запасы позволяют предотвратить возникновение кризиса.

Есть и другие факторы, которые позволяют смягчить остроту момента. В стране идет корректировка валютного законодательства, появляется возможность работать с западными банками, открывающими свои представительства в России, априори считающимися более устойчивыми.

В настоящий момент банковская система вполне устойчива. Кризис как таковой характеризуется повышением уровня риска операций кредитных организаций, и как следствие — уменьшением уровня ликвидности активов и резким уменьшением величины капитала. В 1998 году капитал «утек в неизвестном направлении». Сейчас вопрос об этом не стоит.

— Как обстоят дела с реформой банковской системы? Считается, что она идет очень медленно.

— Перемены необходимы для более легкого и эффективного использования тех преимуществ, которые приобретает Россия при вступлении во Всемирную торговую организацию (ВТО). Это налагает на банки определенные обязательства, в том числе от них требуется соблюдение «прозрачности» в отчетной документации, формирование уставного капитала в размере не менее 5 млн евро и т. д. Эти требования около половины имеющихся в России банков сегодня не в состоянии обеспечить.

Но это — не кризис, а реструктуризация. Учредители некоторых банков по каким–то причинам не могут или не хотят (а в большинстве случаев могут, но не хотят) участвовать в увеличении уставного капитала. Возможно, это связано с тем, что реальная прибыль при вхождении в банковский капитал сегодня ниже, чем была несколько лет назад.

Банк России, в свою очередь, снизил требования, которые в обязательном порядке предписывали коммерческим банкам к определенному сроку иметь определенный размер уставного капитала. Сейчас такие жесткие требования снимаются. Но появились два новых условия.

Первое — принятие закона о страховании вкладов. Те банки, которые по своим финансовым показателям не получат лицензии на этот вид деятельности, не смогут вести работу с вкладчиками. Они будут вынуждены присоединиться к банкам–обладателям лицензий.

Второе — рубеж 1 января 2004 года, когда вся банковская система России начнет переходить на международную систему финансовой отчетности (МСФО). В связи с тем, что показатели финансовой деятельности банков будут рассчитаны по новым стандартам, многие из них сделают для себя немало открытий. Участники эксперимента, проводимого Банком России, уже попробовали составлять отчетность по зарубежным стандартам. У некоторых банков показатели оказались лучше имеющихся, но у многих — значительно хуже.

Прогнозы, прозвучавшие с трибуны нижегородской конференции, таковы: в ближайшие четыре года в России останется около десятка крупных банков с развитой региональной сетью. Останутся также «средние» и «малые» банки, которые будут обслуживать конкретные интересы регионов и отдельных финансово–промышленных групп.

— Как банковская реформа идет в Прикамье? Как реагируют банки на новые требования?

— Нормально. Учредители многих банков строят планы на перспективу. Руководители всех 11 пермских банков выезжали в Томск, где под эгидой Банка России прошли курсы по МСФО. Специалисты 39 филиалов иногородних банков, которые действуют в Пермской области, подобную учебу проходят через свои головные подразделения по программе Банка России с участием компании Coopers&Lybrand.

Отчетность за 2004 год, подготовленная по международным стандартам, требует, чтобы банки составили задним числом подобную отчетность и за 2003 год. Это делается для того, чтобы можно было проводить сравнительный анализ показателей с базовым периодом. В первом квартале следующего года мы соберем руководителей пермских банков и филиалов иногородних банков для того, чтобы подвести итоги проделанной подготовительной работы. Постараемся заслушать отчет о готовности каждого из учреждений к тому, что его ждет впереди.

Первая отчетная дата — 1 октября 2004 года, к этому сроку все банки должны будут представить отчетность за девять месяцев 2004 года. Этот отчет еще не будет проаудирован как пробный. Отчет с 1 января по 31 декабря 2004 года уже должен быть проаудирован. И эти отчеты фактически станут основой для дальнейших публикаций, раскрытия информации, если банк захочет это сделать.

Возможно, работа продвигается медленно. Но банковская система всегда была консервативной. Именно это позволило ей устойчиво работать в динамичный переходный период. Если бы ее бросало из стороны в сторону, как все остальные секторы экономики, разбалансированность системы нанесла бы гораздо больше вреда. Реформа идет. Хотя ориентиры ее находятся в зависимости от политических составляющих (например, от перспектив вхождения России в ВТО и пр.)

— Какой системе отчетности Россия отдает предпочтение — американской или европейской?

— В 2003 году был выработано единое решение по переходу на европейскую модель международных стандартов.

Разница между американской и европейской моделями заключается в том, что первая базируется на национальной системе бухгалтерского учета, а вторая более оторвана от национальных систем, а значит — особенностей бухгалтерского учета стран–участников. В этом году американцы признали преимущества и решили перейти на европейские МСФО.

Европейская модель в своих оценках ориентируется на «справедливую» рыночную стоимость, поэтому является более адекватной для банковской системы. Она достоверно отражает риски по тем или иным финансовым инструментам. К примеру, при ликвидации Западуралбанка основным его активом считалось новое офисное здание в центре города. По балансу его цена была очень внушительной. Когда эти площади потребовалось реализовать, на них просто не нашлось покупателя, готового заплатить цену, оказавшуюся выше рыночной.

— Какие тенденции на рынке банковских услуг Прикамья прослеживаются наиболее ярко?

— Прежде всего, это работа над техническими возможностями оптимизации банковских услуг, в частности, увеличением скорости перевода средств. Некоторые банки устанавливают терминалы для работы в режиме «банк–клиент». Кроме того, растет объем безналичных форм расчета при обслуживании физических лиц. Особое внимание уделяется расчетам с помощью пластиковых карт. Многие банки очень активно расширяют сеть банкоматов, реализуют зарплатные проекты на промышленных предприятиях, где между банками идет настоящее соревнование. Многие банки открывают операционные кассы вне кассового узла на предприятиях, через которые можно проводить оплату тех же коммунальных услуг.

Все перечисленное выше говорит о том, что одна из главных тенденций — приближение банков непосредственно к потребителю, перевод сферы услуг на безналичные расчеты.

Еще одна очевидная тенденция — работа по предоставлению услуг среднему классу и малообеспеченным гражданам. Это развитие всевозможных форм потребительского кредитования. Хорошо, что администрация Пермской области стимулирует реализацию программы ипотечного кредитования. Ряд банков в следующем году планирует также резкое расширение кредитования на приобретение товаров и недвижимости.

— Увлечение банков потребительским кредитованием не подорвет их финансовую устойчивость?

— Крупные кредиты, будь то ипотечные кредиты или кредиты на покупку автомобиля, обеспечиваются залогом. У нас в России есть банки, которые давно развивают схемы потребительского кредитования. Их опыт говорит о том, что риск потери средств из–за недобросовестности заемщика не превышает 3–4%. Эти суммы банки принимают на свои издержки и считают, что они окупаются.

Кроме того, перед банками стоит задача создания кредитных бюро, которые позволят обмениваться информацией о кредитной истории заемщика.

— Сколько нужно времени, чтобы такое кредитное бюро заработало в Прикамье?

— Мы подписывали с заинтересованными сторонами соответствующий документ еще восемь лет назад. Но тогда проект не состоялся, помешало стремление банков к сохранению так называемой «коммерческой тайны». Сейчас ситуация созрела для того, чтобы проект бы реализован. Тем более что существующая законодательная база подталкивает к открытию информации. Мы готовы рассмотреть возможность создания кредитного бюро в конце первого — начале второго кварталов следующего года.

У Ассоциации российских банков есть проработанные документы, которыми можно воспользоваться. Практика создания таких бюро существует как на базе подразделений Банка России, так и на базе структур, которые самостоятельно создаются кредитными организациями, в том числе — при ассоциациях.

Какую модель выберет наше банковское сообщество, мы обсудим в начале нового года.

— В последнее время на территории Прикамья активизировались процессы консолидации банков. Наглядные примеры — покупка банком «УралСиб» банка «Дзержинский», приобретение банком «Агропромкредит» Кама–банка. Только что ПФП–группа стала владельцем контрольного пакета акций банка «Урал ФД». Предполагается, что вскоре этот холдинг полностью возьмет в свои руки банк «Прикамье». Как вы оцениваете эти процессы?

— Вопрос дальнейшей консолидации банков действительно рассматривается. Банк России приветствует процесс укрупнения и консолидации банковских структур, но при этом не вмешивается в него.

Мы встречались с руководителями ПФП–группы, обсуждали планы на перспективу. Но каким путем идти — внутреннее дело собственников компании и банка. Банк России может лишь оказать помощь в оптимизации процесса концентрации банковского бизнеса, заблаговременные контакты и обмен мнениями с ним позволяют сократить время прохождения документов, избежать ошибок, а иногда — и неверных шагов.

— Насколько оправданна покупка так называемых «проблемных» банков, в частности таких, как Пермский банк развития?

— А кто сказал, что у этого банка есть проблемы? Проблемность подразумевает неисполнение банком своих обязательств, но таких фактов на данный момент не отмечено. С точки зрения показателей отчетности этот банк — один из лучших в области. Другое дело, пока неизвестно, как будут смотреться показатели банка в соответствии с МСФО.

В целом покупка слабых банков оправданна. Такой путь позволяет защитить интересы вкладчиков — физических и юридических лиц. Ведь «проблемный» банк покупается со всеми его долгами. Это спасает клиентов от потерь, которые они понесли бы в случае банкротства. Покупатель тоже не остается внакладе. Когда собственники рассматривают тот или иной шаг в консолидации бизнеса, они анализируют баланс, сравнивая затраты, которые они понесут при приобретении «проблемного» банка с затратами, которые они должны были бы понести, чтобы открыть в этом регионе на этом месте свой бизнес с аналогичными возможностями. Сюда входят приобретение площадей, оборудования, привлечение персонала и создание управленческой команды, формирование клиентской базы.

Зачастую выгоднее купить готовый бизнес, пусть и с отрицательными финансовыми показателями. Банки, не имеющие валютной лицензии, готовы купить банк, у которого она есть. Ведь чтобы такую лицензию получить, кроме средств, требуется потратить от восьми до девяти месяцев. За это время можно отработать все затраты, понесенные при приобретении банка, и получить дополнительную прибыль.

— Как складывается ситуация с кредитованием реального сектора экономики?

— Кредиты продолжают выдаваться на короткий срок. Не отлажена система залогов. Ситуация должна измениться с переходом на международные стандарты финансовой отчетности. Предприятия на новую систему в общей массе будут переходить с 2005 года. Банки пошли на это раньше, чтобы подготовить необходимый инструментарий.

Сейчас налицо замкнутый круг: из–за непрозрачности банков и сохранившегося недоверия к ним физические лица не вкладывают деньги на срок более года. Это, в свою очередь, не позволяет банкам выдавать «длинные» кредиты. А сегодня деньги частных вкладчиков — очень заметная составляющая в ресурсах большинства банков.

Как только заработают механизмы информационной открытости, вступит в силу закон о страховании вкладов, банки смогут привлекать средства на более длительную перспективу и увеличить сроки кредитования.

Сейчас мы помимо того мониторинга, который проводим по состоянию дел в сфере промышленности, занимаемся мониторингом предложения финансовых услуг. И в следующем году попытаемся совместить существующие запросы с реальными предложениями. Пока эти векторы не совпадают. Большинство предприятий региона предпочитают обслуживаться не в пермских банках. Не только из–за величины кредитного портфеля, но и из–за сроков, на которые выдаются заимствования.

В то же время по отношению к формированию кредитных портфелей банки стали более профессиональными. Им остро не хватает «прозрачности», уверенности в будущем. Но открытости не хватает и реальному сектору. Банки опасаются брать в залог то, что есть у предприятий, рыночная цена объектов залога может сильно расходиться с балансовой. Многие банки на этом уже обожглись. Перевод промышленности на международные стандарты финансовой отчетности создаст условия для того, чтобы банки могли более доверительно работать с предприятиями. Хорошо то, что в этом разбросе интересов субъекты экономики начали смотреть в одну сторону и формулировать общие задачи.