Энциклопедия решений. Замена должника в кредитном договоре (перевод долга)

Взаимоотношения сторон при переводе долга (вне зависимости от характера и вида долга) регламентированы параграфом вторым главы 24 "Перемена лиц в обязательстве" Гражданского кодекса РФ.

Под переводом долга понимается переход обязанностей по договору от должника к другому лицу, осуществленный с согласия кредитора и в надлежащей форме, в результате которого место прежнего должника в обязательстве занимает новый, при сохранении содержания самого обязательства (ст. 391 ГК РФ). Как подчеркивает судебная практика, целью перевода долга является освобождение первоначального должника от обязательства с одновременным его возложением на нового должника при сохранении прав кредитора. При этом обязательство должно быть перенесено во всей своей юридической целостности, с сохранением обеспечений и возражений, которые могут быть связаны с долгом (постановление ФАС Поволжского округа от 10.04.2013 N Ф06-1823/13).

Это означает, что, хотя при переводе долга место прежнего должника занимает новое лицо, содержание обязательства не меняется и новый должник обязан исполнить перешедшее к нему обязательство. При этом по общему правилу вместе с основным долгом к новому должнику переходят обязанности, связанные с погашением такой задолженности, в частности, по уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, не погашенных к моменту перевода долга.

Вместе с тем гражданское законодательство не запрещает сторонам договора самостоятельно определить объем переводимого долга. Так, стороны могут договориться о том, что к новому должнику переходит только обязанность по уплате неустойки, но не основного долга. Законодательству это не противоречит (п. 21 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120).

В спорных ситуациях суды, как правило, придерживаются мнения о том, что при частичном переводе долга из соглашения сторон должно прямо следовать, что долг переводится лишь в части. В ином случае считается, что новый должник принял на себя обязательство по погашению задолженности в полном объеме, включая все дополнительные требования, такие как неустойка и проценты за пользование суммой долга (ст. 317.1 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ, постановления ФАС Уральского округа от 30.01.2013 N Ф09-11927/12, Пятнадцатого ААС от 04.06.2013 N 15АП-176/13, Девятнадцатого ААС от 28.01.2013 N 19АП-6730/12).

Соглашение о переводе долга по договору, в свою очередь, также является договором (двусторонней или многосторонней сделкой) (ст. 153, п.п. 1, 3 ст. 154 ГК РФ). Поэтому к нему применяются те же правила, что и к договору. В частности, его существенным условием, при отсутствии которого такое соглашение не может быть признано заключенным, является условие о конкретном обязательстве (кредитном договоре), из которого возник долг (определение ВАС РФ от 20.01.2010 N ВАС-18005/09, Восемнадцатого ААС от 10.07.2009 N 18АП-5067/2009, Второго ААС от 02.08.2011 N 02АП-3348/11).

Форма соглашения о переводе долга должна соответствовать форме, в которой заключен кредитный договор (ст. 389, п. 4 ст. 391 ГК РФ). Так как кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ), те же правила применимы и к соглашению о переводе долга по кредитному договору. Однако, поскольку закон не требует, чтобы кредитный договор был заключен в виде одного документа, подписанного сторонами, соглашение о переводе долга также может быть заключено, например, путем обмена документами, выражающими волю сторон на совершение такой сделки (ст. 434 ГК РФ).

По смыслу п.п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ личность должника имеет большое значение для кредитора, который, заключая договор, учитывает его имущественное положение, обязательность и другие качества, в связи с чем правомерность перевода долга связана с необходимостью получения согласия кредитора. Согласие кредитора должно быть оформлено письменно, подписано его уполномоченным лицом и с очевидностью выражать согласие на перевод долга (постановления ФАС Уральского округа от 09.08.2011 N Ф09-9992/10 и от 29.08.2007 N Ф09-7906/06-С4).

При этом согласие банка на перевод долга может быть выражено как в трехстороннем соглашении между банком, прежним должником и новым должником, так и в ином документе, например, в письме, исходящем от банка и подписанном его уполномоченным должностным лицом (представителем) (постановления Президиума ВАС РФ от 06.11.2001 N 205/01, ФАС Московского округа от 24.06.1998 N КГ-А41/1258-98). При отсутствии такого согласия перевод долга считается ничтожным (п. 2 ст. 391 ГК РФ).

Необходимо учитывать общие правила предоставления согласия на совершение сделки, предусмотренные ст. 157.1 ГК РФ. В соответствии с этой статьей в предварительном согласии на совершение сделки должен быть определен ее предмет. Если согласие (одобрение) дается в последующем, оно должно указывать на сделку, на совершение которой дано согласие. О согласии или об отказе в нем лицо, чье согласие запрошено, сообщает в разумный срок после получения обращения лица, запросившего согласие.

Перевод долга обычно является предметом соглашения между прежним и новым должниками. Однако, если привлечение кредитных средств связано для заемщика с предпринимательской деятельностью, перевод долга может состояться по соглашению между банком и новым должником, то есть, участие прежнего должника (заемщика) в таком соглашении не обязательно. В этом случае первоначальный должник и новый должник, как правило, несут солидарную ответственность перед банком. Однако соглашением о переводе долга может быть предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник может быть освобожден от исполнения обязательства (вместе с тем он вправе отказаться от такого освобождения). Эти правила применяются к соглашениям о переводе долга, заключенным после 01.07.2014 (п.п. 1, 3 ст. 391 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, ч.ч. 1, 3 ст. 3 этого федерального закона).

Перевод долга необходимо отличать от исполнения обязательства по договору за должника третьим лицом (ст. 313 ГК РФ). В последнем случае права и обязанности заемщика к другому лицу не переходят. Банк обязан принять от третьего лица исполнение, предложенное им за заемщика (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 16.08.2010 N Ф08-4448/10).

Предметом соглашения может быть не только перевод долга, но и уступка прав требования заемщика к банку (ст. 382 ГК РФ). В таком случае новый заемщик приобретает как обязанности, так и права по кредитному договору.